00:00:04: Insight Wirtschaft, der Podcast mit Manuel Koch.

00:00:08: Die staatlich geförderte Altersvorsorge mit Aktien kommt und zwar schon am ersten Januar.

00:00:13: Da geht es los!

00:00:15: Einfache Produkte, keine Garantie- und üppige Zulagen warten auf Anleger – so zumindest die Versprechen.

00:00:21: Vor allem für leidgeprüfte Riestersparer ist das eine gute Nachricht.

00:00:26: Darüber spreche ich jetzt mit der Buchautorin und Finanzjournalistin Jessica Schwarzer heute zugeschaltet aus Düsseldorf.

00:00:37: Das Altersvorsorge, die Pro kommt.

00:00:39: Was ist das genau?

00:00:51: Einmal so ein Standarddepot, das müssen alle Anbieter anbieten die mitmachen wollen.

00:00:56: Besteht aus zwei Bausteinen.

00:00:58: in der Regel sind es oder dürften es sein ETFs auf Aktien und Anleihen.

00:01:04: Die Kosten dürfen nicht höher als einen Prozent sein Und jeder der das anbietet kann dann noch weitere Altersvorsorge-Depots anbinden.

00:01:11: Das sind im Prinzip die, die ich besonders gut finde also da wo dann wirklich die Aktienquote richtig hoch ist.

00:01:20: Wir sehen schon so erste Angebote, es ist sehr spannend was da auf den Markt kommen wird.

00:01:25: Das Schöne ist ohne Garantien das heißt wir können richtig gut an der Börse investieren.

00:01:32: Da sind keine irgendwie Beiträge garantiert die dann wieder meine Rendite minimieren.

00:01:38: Die kosten haltwegs günstig und eine sehr hohe staatliche Zulage bis zu fünfhundertvierzig Euro im Jahr sind das also wenn ich ein tausend achtzehn Euro einzahle bekomme Bis zum, ähm, dreihundertsechzigsten Euro.

00:01:54: Fünfzig Prozent Zulage macht hundertachzig plus dann eben bis eintausend achthundert noch mal fünfundzwanzig Prozent machte.

00:02:00: dreihundertsechszig, hundertachtzig plus drehundert sechszig fünfhundertvierzig im Jahr das ist super!

00:02:06: Und dazu gibt es noch ein Berufseinsteigerbonus für alle unter twenty-fünf, einmal zweihundert Euro.

00:02:12: Es gibt eine Zulage pro Kind wenn man mindestens hundertzwanzig Euro einzahlt.

00:02:16: das ist überhaupt sowieso für die Zulange.

00:02:18: der Mindestbetrag gibt es da nochmal hundert Prozent bis zu dreihundert euro.

00:02:22: also da gibt's richtig dicke Zulagen und das ist schon mal ein großer Wurf und ich hoffe dass da viele mitmachen werden.

00:02:31: Eine garantierte Variante gibt es aber auch

00:02:35: Genau, das ist im Prinzip das Dritte.

00:02:37: Da habe ich dann wieder Garantien wenn ich ein bisschen Angst hab vor Schwankungen am Kapitalmarkt von Achtzig oder hundert Prozent auf die eingezahlten Beiträge aber geht eben zur Lasten der Rendite.

00:02:48: Oft wird ja auch von Riester zwei Punkt Null gesprochen.

00:02:51: was es da denn dran?

00:02:53: Naja, das ist im Grunde ja die Reform der Riester-Rente.

00:02:55: Sollte es ja werden?

00:02:57: Ich finde, es ist sehr viel mehr geworden was auch gut ist.

00:02:59: Es ist eben wirklich die Reform des privaten Altersvorsorge.

00:03:03: mit staatlicher Zulage Funktioniert ganz anders als Riester.

00:03:07: Man hat sehr viel Mehrfreiheiten Die rendite Bremse Garantie entfällt wenn man es denn so will!

00:03:15: Die Zulagen sind sehr viel höher.

00:03:17: Deswegen ich finde Riester zwei Punkt null weil hier auch der Riesta einen schlechten Ruf hatte Viel zu teuer zu hohe Zulagen, extrem schlechte Renditen.

00:03:26: Ich finde das hakt so ein bisschen.

00:03:28: deswegen würde ich dieses Riesta II.null gar nicht benutzen.

00:03:32: und es ist ja auch so.

00:03:33: wir haben ja eine viel größere Breite von Menschen die da mitmachen können ja auch jetzt eben auch selbstständige Können mitmachen.

00:03:42: und noch eins warum mich dieses Riester gar nicht mehr hören mag, ehrlich gesagt.

00:03:47: Rista war extrem unbeliebt.

00:03:49: Es liegen ja ganz viele Verträge auf Braach weil die kosten viel zu hoch selbst bei irgendwelchen Forms, die man da auch besparen konnte.

00:03:57: Man hat teilweise Kosten von zwei, zweicommer fünf Prozent im Jahr.

00:04:01: Ganz schlimm wars bei den Versicherungen und deren Dieten Supermau eben weil die Garantien so extrem hoch waren.

00:04:07: also das ist jetzt wirklich was ganz anderes, was viel besser ist.

00:04:11: Höre ich da aber auch heraus, dass du eher Fan der Variante ohne Garantien bist?

00:04:17: Definitiv!

00:04:18: Auf jeden Fall.

00:04:19: Garantinkosten einfach wahnsinnig viel Geld Bremsen die Rendite komplett aus und ich finde es gerade gut, dass man da mit seiner Altersvorsorge staatlich gefördert noch dazu eben wirklich von den Renditen an den Kapitalmärkten profitieren kann.

00:04:35: Breitgestreute Aktien in Westbens.

00:04:37: Und genau das soll es ja sein!

00:04:39: Es sind ja nur ETFs und Fonds erlaubt keine Kryptos, keine Einzelaktien.

00:04:44: Da hat man sechs bis acht Prozent Rendite im Jahr und das ist natürlich sensationell vor allem wenn man das viele Jahre lang tut.

00:04:50: Dazu die hohen Garantien, die hohen Entschuldigung.

00:04:54: Die hohen Zulagen bekomme ich natürlich bei der garantierten Variante auch aber die Renditen werden so viel geringer sein.

00:04:58: also wenn man es irgendwie glaubt aushalten zu können für den nächsten zehn, fünfzehn, zwanzig, dreißig Jahre am Kapitalmarkt investiert zu sein mit fetter Zulage dann bitte bitte die Variante ohne Garantie wählen.

00:05:12: das wird sich auszahlen.

00:05:14: und du sagst ja gerade auch für Riestersparer ist das neue Altersvorsorge Depot eine gute Sache.

00:05:20: Ja, wir können umziehen mit unserem alten Riester.

00:05:22: Viele haben den ja auch stillgelegt, ich zum Beispiel auch weil ich als selbstständiger Freiberuflerin keine... Zulangen mehr bekommen hätte und auch keine Steuerförderung in dem alten System, im Rista-System.

00:05:36: Also habe ich ihn beitragsfrei gestellt.

00:05:38: Kündigen sollte man übrigens auf gar keinen Fall.

00:05:40: vorsicht da muss man zu langen zurückzahlen.

00:05:43: Und ich kann den jetzt dann demnächst in dieses neue System übertragen.

00:05:47: das wird ein bisschen Gebühren kosten aber dann kann ich eben von dem neuen System auf jeden fall auch profitieren.

00:05:55: Hast du da Tipp für Rista Sparer?

00:05:57: was sollten die jetzt tun?

00:05:59: Also erst mal ganz wichtig, wie gerade schon gesagt.

00:06:01: Nicht den Riesterkündigen!

00:06:03: Wenn ich den Riesta kündige muss sich alle Zulagen nicht bekommen habe und gegebenenfalls den Steuervorteil zurückzahlen.

00:06:10: Das ist übrigens beim neuen System genauso dass da immer so eine Besserprüfung ist ob Zuladen oder Steuervorteil besser ist.

00:06:16: also auf jeden Fall nicht kündigen.

00:06:18: man kann ihn jetzt stilllegen oder einfach bis zum Ende des Jahres weiter laufen lassen und dann eben über den Wechsel nachdenken.

00:06:25: Es ist nicht immer für jeden die beste Variante zu wechseln.

00:06:29: Man sagt so, Pima Daum wenn man noch zehn, fünfzehn Jahre bis zur Rente hat mindestens dann lohnt sich der Wechsel.

00:06:36: Wenn es nur noch ein zwei drei vier Jahren sind macht das gegebenenfalls Sinn in dem alten Modell mit den hohen Garantien und den hoeren Kosten zu bleiben.

00:06:45: Wir wissen nicht wie sich die Märkte kurzfristig entwickeln Und wenn man da jetzt zur falschen Zeit den Wandel macht hängt man halt drin.

00:06:52: Und es ist ja so, dass dann irgendwann die Auszahlphase eben beginnt mit fünfundsechzig oder siebenundsechszig nachdem welches Baujammern selber ist.

00:07:00: Dann gibt es in beiden Systemen übrigens die Möglichkeit, dreißig Prozent des angespanntem Kapitals auf einmal zu entnehmen und der Rest wird verrentet.

00:07:10: Da ist es nicht mehr.

00:07:11: so viele Jahre hat, in Zweifel vielleicht besser im alten System zu bleiben als dem erhöhten Risiko einer kurzfristigen Aktienanlage ohne Garantie auszusetzen.

00:07:20: muss ich mich dann gleich zu Jahresbeginn entscheiden und alles in die Hand nehmen, ändern und beantragen?

00:07:27: Nein.

00:07:27: Wir haben alle Zeit!

00:07:28: Es kommen jetzt die ersten Produkte auf den Markt übrigens mit extrem geringen Kosten.

00:07:33: von Nullkommens fünf Null-Kommer eins Prozent.

00:07:35: also erst ein richtiger Wettbewerb zu unseren Gunsten im Rennen eben im Gange Weil ich würde da auf jeden Fall die Füße erst mal still halten, es muss nicht zum ersten Ersten was passieren.

00:07:46: Um die Zulage zu bekommen, muss man bis zum Ende des Jahres entsprechend investiert haben also mindestens hundertzwanzig Euro während zehn Euro pro Monat, die ich ja auch in der Einmalzahlung investieren kann und eben diese Eintausend achthundert Euro um die volle Zulange zu bekommen.

00:08:01: Man kann ihn übrigens noch ein bisschen übersparen das kann sich dann steuerlich im Zweifel für einen auswirken.

00:08:07: Ganz ruhig bleiben, erst mal vergleichen.

00:08:08: Es gibt schon viele Vergleichsrechte auch im Internet.

00:08:11: da kann man ein bisschen rumspielen und dann kann man sich entscheiden.

00:08:14: Man muss übrigens nicht die Angst haben dass man sich falsch entscheidet.

00:08:17: Man kann mit dem Rista-Depot umziehen das heißt den Anbieter wechseln kann bis zu hundertfünfzig Euro kosten.

00:08:24: in den ersten fünf Jahren ist es aber im Zweifel dann wert.

00:08:28: also nichts überstürzen.

00:08:30: wir haben alle Zeit der Welt nämlich bis zum dreißigsten zwölften vielleicht zwei drei Wochen vorher des kommenden Jahres

00:08:36: Und es ist ja wirklich eine tolle Sache, weil die Anbieter auch den ganzen Neobroker etablierte Große-Anbietern, die bieten jetzt alle sich oder unterbieten sich jetzt alle und haben da tolle Angebote.

00:08:48: Das ist super!

00:08:49: Also das ist echt schön zu sehen und das ist alles für uns super, weil alles was wenig kostet, zählt auf unserer Altersvorsorge ein.

00:08:56: Jeder Euro, dem wir nicht an Gebühren zahlen arbeitet an der Börse für uns.

00:09:00: Und vielleicht eine Sache sollten wir auch noch sagen Das, was man da anspart dieses Depot.

00:09:04: Da kommt man eben nicht ran im Gegensatz zu einem normalen Aktiendepot wo man ja immer ein und Auszahlungen vornehmen kann.

00:09:11: Da ist wirklich alles für die Rente gedacht.

00:09:14: Genau das ist wie im alten Richtersystem auch.

00:09:16: es ist alles für eine Rente und wie gesagt dann wenn die Auszeitphase beginnt kann man dreißig Prozent sich muss man natürlich dann versteuern auszahlen lassen auf einmal in.

00:09:26: der Rest wird wirklich verrentet.

00:09:27: bis zum fünfundachzigsten Lebensjahr wird er immer angenommen.

00:09:30: genau

00:09:30: Und Jessica, ich vermute du bist auch dabei.

00:09:33: Natürlich, mein alter Riestervertrag wird wieder aufleben.

00:09:38: Also nicht der Riester-Vertrag er wird ins Altersvorsorgedepot überführt und ich nehme die Zulagen auf jeden Fall mit und freue mich dass das Geld was sich da damals schon angespart hatte dann nicht mehr mit den hohen Gebühren belastet wird und vor allen Dingen dass ich jegliche Garantien aus bin!

00:09:54: Dann müssen wir jetzt gar nicht mehr so lange warten.

00:09:57: kann man die Konten schon dieses Jahr eröffnen oder wann kommt es erst im Januar?

00:10:02: Man kann sich schon vormerken lassen bei den ersten Neobroker und bei anderen.

00:10:05: Also da ist jetzt einiges in Gange, das ist auch ein Riesenthema fürs Neukundengeschäft von ganz vielen Banken, Filialbanken genauso wie eben Neobrokern weil dass dann so bisschen das Einstiegsprodukt ist im der Hoffnung, dass du dann noch mehr da machst.

00:10:20: und ich glaube ehrlich gesagt auch, dass dieses Altersvorsorgedepot geförderte Aktieninvestment fürs Alter dass das was für unsere Aktienkultur tun wird und vielleicht gibt es dann eben auch weitere Depots, wo dann der ETF-Sparplan zusätzlich noch läuft.

00:10:35: Und das ist natürlich auf der Gedanke den da viele Broker haben.

00:10:38: aber das ist ja nicht falsch und ist nicht schlecht!

00:10:41: Wir schauen uns von der Seitenlinie den Wettbewerb um die günstigsten Konditionen an und dann können wir uns im kommenden Jahr einschalten.

00:10:49: Da schauen wir sehr gerne zu und wir schauen auch von der journalistischen Perspektive gerne zu.

00:10:54: Und werden das im Auge behalten, also die Themen gehen uns da nicht aus.

00:10:58: Vielen Dank an Jessica Schwarzer Buchautorin, Finanzjournalistin heute aus Düsseldorf zugeschaltet.

00:11:03: Danke dass du dabei warst!

00:11:05: Und danke an Sie und euch liebe Zuschauerinnen und Zuschauer.

00:11:08: Machen sie sich gerne Gedanken wie Ihre Altersvorsorge ab dem nächsten Jahr aussehen könnte.

00:11:13: Wir wünschen alles Gute bis zum nächsten Mal Und wenn euch diese Sendung gefallen hat, dann abonniert gerne den Podcast von Insight Wirtschaft und gebt uns ein Like.